Hypotečnímu trhu se nedaří. Lidé vyřízení financování svého bydlení častěji svěřují makléřům. Hypotéku chtějí získat rychle, bez zbytečných průtahů. Banky stále více zohledňují stoupající životní náklady domácností a zbavují se rizikovějších hypoték.Rok 2009 nezačal pro hypoteční banky příliš příznivě. Objem obchodů v porovnání s minulými úspěšnými roky rapidně klesl a předpovědět, jaké budou další měsíce, si dnes troufne málokdo.
Zájem o hypotéky je nízký, lidé stále čekají, jak se bude situace na hypotečním i nemovitostním trhu vyvíjet. Při rozhodování o pořízení nemovitosti jsou opatrnější, méně ochotní se v nejistých podmínkách zadlužovat, a proto odkládají svá investiční rozhodnutí.
Svěřím se do rukou odborníků
Vzhledem k zájmu lidí financovat své bydlení prostřednictvím hypotečních produktů, který byl zaznamenán v průběhu uplynulých tří let, banky neustále rozšiřují portfolio produktů a služeb.
Nicméně mnozí klienti se v nabídkách přestávají orientovat a stále častěji volí odbornou pomoc u hypotečních makléřů, kteří mnohé udělají za ně. Vyberou jim banku, zajistí potřebné doklady a hlavně klientovi ušetří čas a mnohdy i peníze vyjednáním lepších podmínek.
Za poslední tři roky zaznamenáváme trend ve stále častějším využívání služeb hypotečních makléřů.
“V roce 2007 bylo více jak 55 procent všech hypoték sjednáno externími distribučními kanály, tedy mimo přepážky bank. Tyto hypotéky byly zprostředkovány jak renomovanými hypotečními makléři, tak například velkými prodejními sítěmi nebo drobnými zprostředkovateli. V roce 2007 zprostředkovali makléři Asociace hypotečních makléřů hypotéky za necelých 18 miliard korun. Úspěšnost klientů makléřů asociace při žádosti o hypotéku se pohybovala okolo 98 procent,” uvedla Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.
Vývoj hypotečních obchodů v letech 2006-2008 (v miliardách korun)
Zdroj: MMR, Asociace hypotečních makléřů
“Pět makléřských firem, které jsou členy Asociace hypotečních makléřů, zprostředkovalo v roce 2008 hypotéky v rekordním objemu 19,5 miliardy korun. Ve srovnání s rokem 2007 je to o 9 procent více,” říká Milan Roček, předseda představenstva Asociace hypotečních makléřů.
“Náš výsledek odráží dva faktory. Prvním byla stále vysoká poptávka po hypotékách, která trvala během většiny roku 2008, a druhým faktorem bylo to, že situace na trhu hypoték začala být pro zájemce o hypotéku složitější a méně přehledná než dříve. Klienti tak začali mít větší potřebu poradit se s odborníky.”
Dříve jsme chtěli hypotéku co nejlevnější, nyní ji chceme získat co nejrychleji
Chování klientů se v průběhu posledních let též měnilo. “Dříve klienti obcházeli banky a hypoteční makléře a hledali nejlepší podmínky. Chtěli nejnižší úrokovou sazbu a nejnižší poplatky, vybírali si,” říká Petra Horáková Krištofová.
“Dnes se klienti na makléře obracejí ve stejné míře jako v uplynulých letech, nicméně už nepřicházejí primárně proto, aby získali co nejnižší sazbu, ale jde jim o to, hypotéku bez průtahů získat. A když to bude za výhodných podmínek, jenom dobře. Dnes se totiž úrokové sazby v rámci celého trhu liší mnohem více než před lety a také se sazby rychleji mění. Pro klienty to znamená horší orientaci, proto rada odborníka přichází vhod více než kdy jindy,” shrnuje Petra Horáková Krištofová chování současných zájemců o hypotéku.
Banky zpřísňují podmínky, ve kterých zohledňují stoupající životní náklady
Hypoteční úvěr se v průběhu posledních let stal dostupnějším pro širší vrstvy obyvatelstva. A to nejen díky nízkým úrokovým sazbám, ale i díky širokému spektru produktů a služeb bank, které mnohdy vycházely vstříc i klientům s nižšími příjmy či nulovými úsporami.
V nabídkách mnoha bank se vyskytovaly například hypotéky až do 100 i nad 100 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Banky v hojné míře poskytovaly hypotéky bez prokazování příjmu.
Bohužel ekonomické události posledního půl roku, zvyšování úrokových sazeb, nárůst životních nákladů a z toho plynoucí i přísnější podmínky hypotečních bank mají za následek, že někteří zájemci na hypotéku již nedosáhnou. Také banky v rámci nastavených přísnějších opatření některé produkty ze svých nabídek stáhly.
Jednotlivým bankám jsme položili dotaz, zda kvůli ekonomické krizi přísněji posuzují žádosti o hypotéky a zda změnily svůj přístup ke klientům v porovnání s minulými roky.
Česká spořitelna
Za banku se vyjádřila tisková mluvčí Kristýna Havligerová: “Už před více než rokem jsme přistoupili k určitému zpřísnění u hypoték. Klíčový je pro nás kvalitní credit scoring (prověřování klientovy schopnosti dlouhodobě splácet), který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek.”
ČSOB
Banka má dlouhodobě nastavenou konzervativní úvěrovou politiku, jejímž cílem je klienty nepřeúvěrovávat. Z tohoto důvodu nemusela nijak zpřísňovat pravidla pro poskytování hypoték. Stále poskytuje i 100% hypotéky dostatečně bonitním klientům.
Hypoteční banka
Podmínky pro poskytování hypoték zásadním způsobem nemění, jsou stále obezřetně nastavené. “Může se však zdát, že získání hypotečního úvěru je nyní obtížnější než před několika měsíci. Hlavním důvodem, proč klient s určitým příjmem na hypotéku například ještě v roce 2007 dosáhl a nyní již nedosáhne, je vyšší průměrná úroková sazba oproti minulosti a nárůst životních nákladů v domácnostech, související například se zdražením energií či zvýšením cen potravin, které banka zohledňuje při posuzování žádosti o hypotéku. Každým rokem tyto životní náklady měníme podle aktuální situace na trhu,” uvedla Pavla Hávová, tisková mluvčí Hypoteční banky.
Komerční banka
Banka zásadním způsobem podmínky pro poskytování hypoték nezpřísnila. Od poloviny ledna však již neposkytuje hypotéky na více než 100 procent hodnoty nemovitosti, také již nemá v nabídce hypotéky bez prokazování příjmu. Zároveň zpřísnila podmínky pro rizikovější skupiny klientů cizí státní příslušnosti.
Raiffeisenbank
Na podzim zpřísnili podmínky tím, že poskytovali hypotéky jen do 75 procent hodnoty nemovitosti, od počátku února podmínky mírně uvolnili a poskytují hypotéky do 85 procent zástavní hodnoty. Přestali poskytovat hypotéky bez doložení příjmu a hypotéky kombinované s životním pojištěním.
Volksbank
Na konci roku banka navýšila podíl životních nákladů, které jsou započítávány do výdajů klientů při posuzování schopnosti splácet požadovaný úvěr. Od poloviny loňského listopadu zpřísnila poskytování 100% hypoték, amerických hypoték, předhypotečních úvěrů a kombinovaných úvěrů se životním pojištěním.
Wüstenrot hypoteční banka
Na podzim loňského roku zavedli přísnější podmínky při posuzování bonity klienta u hypoték se zajištěním zástavou nad 85 procent hodnoty nemovitosti.
K určitému zpřísnění podmínek a obezřetnějšímu posuzování žádostí se hlásí i GE Money Bank, mBank a Poštovní spořitelna.
V dokladech předkládaných bance došlo k zjednodušením
Vyřizování hypotéky mají mnozí lidé spojené s nadměrnou administrativou. Musí předložit doklady týkající se jak samotného žadatele o hypotéku, tak nemovitosti.
dokumenty potřebné k vyřízení hypotéky
Žadatel
- kopie dokladu totožnosti
- podepsaný souhlas se zpracováním osobních údajů
- vyplněná a podepsaná žádost o HÚ
- výpisy z účtu (nejčastěji za 3 měsíce zpět)
- potvrzení o výši příjmů
- kopie smluv v případě jakýchkoliv povinných závazků, splátek, kreditních karet apod.
- další doklady u živnostníků a podnikatelů
Nemovitost
- výpis z katastru nemovitostí (aktuální list vlastnictví)
- snímek z katastrální mapy
- odhad nemovitosti
- kupní smlouva (smlouva o smlouvě budoucí kupní) – v případě koupě nemovitosti
- v případě výstavby: kopie stavebního povolení s nabytím právní moci, položkový rozpočet, smlouvy s dodavateli, nabývací titul k pozemku, projektová dokumentace, průběžně se pak dokládají faktury (nutné pro čerpání úvěru)
- pojištění nemovitosti a vinkulace ve prospěch bank
Potřebné doklady se u jednotlivých bank nepatrně liší a za posledních několik let se zásadně nemění.
Slovo odbornÍka
“Mají-li dnes klienti pocit, že si je banky více prověřují, myslí tím zřejmě například to, že se banka více zajímá o pohyby na žadatelově účtu (respektive o výdaje), zkoumá, za co klient utrácí a jaké má na účtu zůstatky.
Častěji než dříve banky telefonují zaměstnavatelům a ověřují si některá fakta. Banky jsou méně ochotny dělat ve schvalování hypoték tzv. výjimky. Dříve, když se objevil nějaký nestandardní případ, banky byly občas ochotny ustoupit a úvěr schválit, to se dnes již téměř neděje.
Avšak jedná-li se o běžný případ, který ničím ‚nebudí pozornost‘ (například nestandardně vysoká hypotéka, 100% hypotéka atd.), schvalování probíhá naprosto bez problémů, stejně jako před dvěma lety.”
Petra Horáková Krištofová,
manažerka Asociace hypotečních makléřů
Autor: Barbora Buřínská, www.idnes.cz
iDNES.cz: Úrokové sazby hypoték jsou v posledních měsících proklatě nízko. V průměru se pohybují kolem 3,5 procent. Zeptali jsme se odborníků, jestli podle nich nízké sazby vydrží a na jak dlouho se v současnosti vyplatí sazbu zafixovat... více
České banky půjčily loni na hypotečních úvěrech celkem 117 mld. Kč., což je o 40% více než v loňském roce. K výbornému výsledku českého hypotečního bankovnictví přispěly zejména nízké úrokové sazby, které jsou na historických minimech... více
iDNES.cz: Žít ve vlastním bytě, ale zadlužit se na desítky let? Nebo si nějaký byt pronajmout? Než se rozhodnete, odpovězte si na následujících pět otázek... více
ČTK: Objem nově poskytnutých hypoték v srpnu ve srovnání s předchozím měsícem stoupl o 1,3 miliardy korun na téměř 9,9 miliardy korun. Zvýšil se i počet hypoték, v srpnu si jich lidé sjednali 5891, v červenci to bylo 5078 hypoték. Vyplývá to ze dnes zveřejněného ukazatele Fincentrum Hypoindex, který sleduje průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na dobu fixace. Tato sazba v srpnu klesla na 4,09 procenta z předchozích 4,14 procenta. .. více
Česká televize: Po dvou letech stagnace hypoteční trh opět ožívá. Jenom za první pololetí české banky poskytly téměř o polovinu hypoték více než loni za stejné období. Podle analytiků je to tím, že klesla nezaměstnanost, domácnostem se daří lépe a mají větší jistotu. Hypotékám navíc pomohl i mírný odliv lidí od úvěrů ze stavebního spoření... více
idnes.cz: Český trh s hypotékami se letos přiblížil předkrizové úrovni. Stoupá počet lidí, kteří na půjčku na bydlení dosáhli, i objem peněz rozdělených bankami. Banky půjčily občanům za půl roku 56 miliard, bezmála o polovinu více než loni. Velký podíl na tom mají nízké úroky... více
Průměrná úroková sazba hypoték v červnu klesla na 4,14 % z květnových 4,23 %. Tak nízko byla průměrná úroková sazba hypoték naposledy v červenci 2006. .. více
Česká televize: Zájem o hypotéky roste. V květnu jich banky poskytly přes 6 700, což je nejvíce za poslední tři roky. Nových hypoték bylo sjednáno víc naposledy v červnu 2008, tedy ještě před vypuknutím finanční krize. Vyplývá to z dnes zveřejněného ukazatele Fincentrum Hypoindex, který sleduje průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na fixace. Úrokové sazby hypoték v květnu mírně klesaly... více
idnes.cz: Ministr financí Miroslav Kalousek chce zachovat u hypoték možnost odpočtu úroků z daňového základu. Maximální částku chce ale z dnešních 300 tisíc korun ročně snížit na 80 tisíc. Původně chtělo ministerstvo financí daňový odpočet u nových smluv zrušit. .. více
EURO, 1.5.2011: Sazby DPH mají být jednotné a platné pro veškeré zboží a služby, rozhodla vláda. Přibližovat se začnou první den příštího roku, o rok později by měla začít platit jednotná daň 17,5 procenta, a to pro všechny bez výjimek. .. více
EURO, 13.4.2011: Asociace hypotečních makléřů (AHM) zaznamenala v prvním čtvrtletí další velký nárůst úvěrů. "Členové asociace hlásí meziroční nárůsty v objemu zprostředkovaných hypotečních úvěrů v rozpětí od 40 do 85 procent," sdělila manažerka externích vztahů AHM Petra Horáková Krištofová. .. více
Co si myslí zástupci bank, developerů a firem zajišťujících hypoteční financování o možném omezení daňové úlevy pro lidi čerpající hypoteční úvěr? Ptaly se Hospodářské noviny... více
Chcete si sjednat hypotéku, získat ty nejlepší podmínky, ale nemáte čas obcházet banky a zjišťovat všechny podrobnosti? Váš čas i peníze ušetří makléř. .. více
Po dvou letech velkého útlumu počet nových hypoték v roce 2010 opět rostl. Uplynulý rok se v oblasti hypoték zapsal jako čtvrtý nejlepší v novodobé historii. Celkem bylo uzavřeno 50 775 smluv, které dohromady dosáhly hodnoty 84,8 miliardy korun. Meziročně tak došlo k nárůstu trhu o 14,8 procenta. .. více
České banky půjčily loni na hypotečních úvěrech celkem přes 84mld. Kč. Ke 4. nejlepšímu výsledku českého hypotečního bankovnictví přispěly pád úrokových sazeb, nové hypoteční produkty a lepší vyjednávací pozice klientůpři jednání s prodejci realit. Vše nasvědčuje tomu, že trh realit a hypoték je opět na vzestupu... více
Krásné vánoční svátky a v novém roce mnoho úspěchů přeje Asociace hypotečních makléřů... více
Stojíme opravdu na prahu nové vlny investic do nemovitostí? Všechny základní ukazatele tomu nasvědčují, a tak lze předpokládat, že v roce 2011 a 2012 bude poptávka po nemovitostech, zejména nových nemovitostech, výrazně růst. Proč? Důvodů je několik. .. více
iDNES.cz: V posledních měsících si lidé na bydlení moc nepůjčovali. Banky zareagovaly a snižují úroky u hypoték. Po České spořitelně snižuje sazby i Komerční banka a UniCredit Bank. Podmínek je ale hodně. Musíte mít například aktivní účet v konkrétní bance nebo jednorázové pojištění... více
V TOP HOTELu Praha byly slavnostně vyhlášeny výsledky letošního ročníku soutěže Zlatá koruna. V rámci soutěže byly tradičně uděleny tři hlavní ceny – Novinka roku, Cena veřejnosti a Cena podnikatelů – a předána ocenění nejlepším produktům celkem v 15 kategoriích. Nebývalý zájem o hlasování v soutěži Zlatá koruna letos projevila veřejnost. Osmý ročník tak překonal počtem 143 900 hlasujících všechny dosavadní rekordy. .. více
EKONOM: Ceny nemovitostí jsou na dně. Byty jsou nejlevnější od vypuknutí krize. A další pokles už nelze čekat. Takové věty zaznívaly z úst developerů již v polovině loňského roku. Nyní se k nim přidávají i nezávislí realitní experti a říkají: Nastal nejlepší čas koupit nemovitost. .. více
Praha, 8. dubna 2010: Členové Asociace hypotečních makléřů (AHM) zprostředkovali v roce 2009 hypotéky za více jak 13 mld. Kč, což je o třetinu méně než v roce 2008. I přes to však členové AHM zvýšili svůj tržní podíl na 17,5%. Podstatné změny v potřebách a chování klientů se výrazně promítají do práce hypotečních makléřů, kteří se v některých případech rozhodli své služby zpoplatnit. Oživení hypotečního trhu členové AHM očekávají nejdříve během příštího roku. .. více
Asociace hypotečních makléřů se stala jedním z odborných partnerů prestižní soutěže o nejlepší finanční produkty "Zlatá koruna". Soutěž "Zlatá koruna" se letos koná již poosmé.. více
Na českém trhu se poprvé objevili koncem devadesátých let. Zejména jejich přičiněním se zrychlil proces schvalování hypoték. Podíleli se na vzniku nejpopulárnějších hypotečních produktů a jako první začali garantovat získání hypotéky prostřednictvím hypotečních certifikátů. V době, kdy banky zpřísnily podmínky pro získání hypotéky, jejich popularita ještě vzrostla. Řeč je o hypotečních makléřích... více