Ekonom, Světlana Rysková
KDO SE V TOM MÁ VYZNAT?
Většina zájemců o hypotéku si proto vybírá víceméně intuitivně. Buď zajdou do banky, ve které mají účet, nebo se spolehnou na doporučení známých. Řešením však může být spolupráce s hypotečním makléřem. Hypoteční makléř by měl být odborník, který se specializuje na hypoteční trh, je informován o aktuální nabídce, ale vidí také do zákulisí sjednávání hypoték v jednotlivých bankách. Ví, jak má vypadat smlouva o hypotečním úvěru, kupní a zástavní smlouva. V zemích s vyspělým hypotečním trhem sjednávají makléři až 80 % všech obchodů. V České republice se tato profese rozvíjí teprve několik let, ale v současné době čtyři největší makléřské firmy (Hyposervis, Gepard Finance, Simply a Sophia Finance) sjednávají více než desetinu všech úvěrů. Založily loni profesionální sdružení - Asociaci hypotečních makléřů (AHM). Svoje vlastní hypoteční makléře si v současné době pořizují i některé realitní kanceláře nebo developerské firmy.
MAKLÉŘ NENÍ JEN ZPROSTŘEDKOVATEL.
Dobrý hypoteční makléř by měl každému zájemci o hypotéku pomoci v klíčových momentech jeho rozhodování. Zjištění bonity bývá zpravidla prvním prubířským kamenem kvalit makléře. Jak říká Ivana Benešová, hypoteční makléřka z Českomoravské realitní, je třeba hned od počátku naladit vztah s klientem tak, aby byl maximálně otevřený. Klient musí totiž makléři svěřit choulostivé informace, například kolik vydělává, kolik utrácí, jaká má aktiva a jaké závazky. Do toho se podle Benešové klientům často nechce, ale čím jsou otevřenější, tím pro ně může makléř více udělat. “I když se dnes může zdát, že banky poskytují hypotéky jak na běžícím pásu, každá z nich má určité zvláštnosti, které nelze vyčíst ani z propagačních letáků či reklamy. Makléř by však měl například vědět, jak vypočítávají banky požadovanou bonitu, když jde o zaměstnance, osobu samostatně výdělečně činnou nebo podnikatele, svobodného či ženatého, mladíka po škole nebo žadatele středního věku. Zná postoj banky k závazkům žadatele a k ověřování jeho bezdlužnosti v registrech. Ví, která banka požaduje nejnižší příjem, u které není třeba sjednávat životní pojištění, kde dělají rychlé odhady nemovitostí či kde jsou benevolentní k jiným dluhům žadatele. V tom je vlastně jeho nejcennější know-how,” vysvětluje Benešová. Podle Benešové dobrý makléř dokáže sehnat hypotéku i pro toho, kdo by sám ve většině bank neuspěl. Může najít například produkt s nejnižší měsíční splátkou nebo vymyslí kombinaci hypotéky s jiným úvěrem. V poslední době se však stává, že mnozí zájemci o vlastní byt nebo dům jdou až na hranu svých finančních možností a makléř může mít dilema. “Samozřejmě že riziko spojené se splácením hypotéky může být vyšší, než bych například já osobně postoupila, ale nemohu klientovi radit. Nemusí mi totiž svěřit úplně všechno. Třeba čeká dědictví po bohaté tetičce a z něj hypotéku bez problémů splatí,” usmívá se makléřka.
VYMYSLELI CERTIFIKÁT.
Hypoteční makléři však nepomáhají jen svým klientům, říká Petra Horáková Krištofová, která je manažerkou AHM. Snaží se spolupracovat s bankami na tom, aby vyřizování hypoték bylo rychlejší a vstřícnější. Jsou hrdí na to, že se jim v tomto směru daří. Jak říká Horáková Krištofová, vymysleli například takzvaný hypoteční certifikát. Jde vlastně o potvrzení, které může získat každý žadatel o hypotéku, který o sobě poskytne pravdivé informace a doloží je potřebnými potvrzeními. Makléř mu garantuje získání hypotečního úvěru ve výši, která odpovídá jeho bonitě. Držitel certifikátu pak přesně ví, kolik peněz mu banka půjčí, a může si v klidu podle toho vybrat byt nebo dům. Když pak jedná s prodávajícím, může mu už prokázat, že na koupi má. Hypotéka je schválena na základě dokumentů, které banka běžně vyžaduje (odhad, podklady k bonitě atd.). Hypoteční certifikát tedy plní podobnou roli jako některé specializované produkty bank - Hypotéka naopak nebo Hypotéka na počkání. Zjednodušeně řečeno, obrací klasický proces sjednávání hypotéky a zajišťuje zájemci o hypotéku příslib úvěru ještě předtím, než si vyhlédne nemovitost. Hypoteční makléři prosadili i takové služby, jako jsou například sms hypotéky - tedy rychlé ověření bonity na základě informací poskytnutých telefonicky. Velmi úspěšným produktem vzešlým z iniciativy hypotečních makléřů je hypotéka bez prokazování příjmů. “Jednoduše řečeno, makléři pomáhají rozvoji hypotečního trhu tím, že lépe vnímají potřeby veřejnosti a díky svému postavení na trhu dokážou změny k lepšímu prosadit. Není žádným tajemstvím, že za zjednodušováním podmínek stojí právě hypoteční makléři,” tvrdí Horáková Krištofová.
PLATÍ SE NADSTANDARD.
Služby hypotečních makléřů jsou zpravidla bezplatné. Dostávají totiž od bank provizi za to, že sami provedou počáteční úkony spojené s poskytnutím hypotečního úvěru a bance tak šetří vlastní kapacity. Výše odměn jednotlivých bank se však liší, a to může vyvolat pochybnosti, zda makléř skutečně radí nestranně. Doporučí klientovi hypotéku podle jeho potřeb, anebo spíše podle výše očekávané provize? Toto riziko se bohužel nedá úplně vyloučit. Větší šanci má zájemce o nezávislé služby ve velké společnosti, kde jsou všichni makléři odměňováni stejně. “Společnosti, které jsou členy Asociace hypotečních makléřů, mají provize od bank nastaveny na stejné úrovni. Navíc se makléři v kodexu Asociace zavázali k absolutní nestrannosti, takže si nedokážu představit, že by některý doporučil hypoteční produkt v rozporu se zájmy klienta,” říká Horáková Krištofová. Někdy však makléři mohou účtovat klientům úhradu za své nadstandardní služby. Podle Horákové Krištofové jde zpravidla o případy, kdy vyřizují hypotéku tak zvaně na klíč. Na základě udělené plné moci obstarávají všechny doklady i jednání s bankou, klient tak do banky a na úřady vůbec nemusí. Za takové služby se platí honorář ve výši přibližně 15 000 Kč bez DPH.
Jak si vybrat hypotečního makléře
Makléř by měl nejprve klienta dokonale vyzpovídat a zjistit, jaké má příjmy, výdaje, aktiva, závazky, kde pracuje, jakou má perspektivu, jak plánuje svoji profesní kariéru a rodinný život. Pak by měl vědět, jakou nemovitost chce s pomocí hypotéky koupit.- Makléř by měl spolupracovat minimálně s pěti bankami. Čím více bank má ve své nabídce, tím lépe. Každá smluvní banka mu totiž poskytuje aktuální informace, popřípadě i školení, takže je o jejích produktech a službách dobře informován.- Makléř by neměl požadovat po klientovi žádnou odměnu za standardní sjednání hypotečního úvěru. Za to je odměňován provizí od banky, u které hypotéku sjedná. Když si chce nějakou odměnu účtovat, měl by to klientovi sdělit předem a vysvětlit, za jaké služby to je.- Makléř by měl mít pojištění odpovědnosti pro případ, že svým konáním způsobí klientovi nějakou škodu.
- Makléř by měl klientovi vždy jen radit a své rady řádně zdůvodnit. Nikdy by mu neměl vnucovat svůj názor nebo ho dokonce nutit, aby si sjednal určitý druh hypotéky u určité banky.
Světlana Rysková
Celý článek si můžete stáhnout ve formátu PDF zde.
iDNES.cz: Úrokové sazby hypoték jsou v posledních měsících proklatě nízko. V průměru se pohybují kolem 3,5 procent. Zeptali jsme se odborníků, jestli podle nich nízké sazby vydrží a na jak dlouho se v současnosti vyplatí sazbu zafixovat... více
České banky půjčily loni na hypotečních úvěrech celkem 117 mld. Kč., což je o 40% více než v loňském roce. K výbornému výsledku českého hypotečního bankovnictví přispěly zejména nízké úrokové sazby, které jsou na historických minimech... více
iDNES.cz: Žít ve vlastním bytě, ale zadlužit se na desítky let? Nebo si nějaký byt pronajmout? Než se rozhodnete, odpovězte si na následujících pět otázek... více
ČTK: Objem nově poskytnutých hypoték v srpnu ve srovnání s předchozím měsícem stoupl o 1,3 miliardy korun na téměř 9,9 miliardy korun. Zvýšil se i počet hypoték, v srpnu si jich lidé sjednali 5891, v červenci to bylo 5078 hypoték. Vyplývá to ze dnes zveřejněného ukazatele Fincentrum Hypoindex, který sleduje průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na dobu fixace. Tato sazba v srpnu klesla na 4,09 procenta z předchozích 4,14 procenta. .. více
Česká televize: Po dvou letech stagnace hypoteční trh opět ožívá. Jenom za první pololetí české banky poskytly téměř o polovinu hypoték více než loni za stejné období. Podle analytiků je to tím, že klesla nezaměstnanost, domácnostem se daří lépe a mají větší jistotu. Hypotékám navíc pomohl i mírný odliv lidí od úvěrů ze stavebního spoření... více
idnes.cz: Český trh s hypotékami se letos přiblížil předkrizové úrovni. Stoupá počet lidí, kteří na půjčku na bydlení dosáhli, i objem peněz rozdělených bankami. Banky půjčily občanům za půl roku 56 miliard, bezmála o polovinu více než loni. Velký podíl na tom mají nízké úroky... více
Průměrná úroková sazba hypoték v červnu klesla na 4,14 % z květnových 4,23 %. Tak nízko byla průměrná úroková sazba hypoték naposledy v červenci 2006. .. více
Česká televize: Zájem o hypotéky roste. V květnu jich banky poskytly přes 6 700, což je nejvíce za poslední tři roky. Nových hypoték bylo sjednáno víc naposledy v červnu 2008, tedy ještě před vypuknutím finanční krize. Vyplývá to z dnes zveřejněného ukazatele Fincentrum Hypoindex, který sleduje průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na fixace. Úrokové sazby hypoték v květnu mírně klesaly... více
idnes.cz: Ministr financí Miroslav Kalousek chce zachovat u hypoték možnost odpočtu úroků z daňového základu. Maximální částku chce ale z dnešních 300 tisíc korun ročně snížit na 80 tisíc. Původně chtělo ministerstvo financí daňový odpočet u nových smluv zrušit. .. více
EURO, 1.5.2011: Sazby DPH mají být jednotné a platné pro veškeré zboží a služby, rozhodla vláda. Přibližovat se začnou první den příštího roku, o rok později by měla začít platit jednotná daň 17,5 procenta, a to pro všechny bez výjimek. .. více
EURO, 13.4.2011: Asociace hypotečních makléřů (AHM) zaznamenala v prvním čtvrtletí další velký nárůst úvěrů. "Členové asociace hlásí meziroční nárůsty v objemu zprostředkovaných hypotečních úvěrů v rozpětí od 40 do 85 procent," sdělila manažerka externích vztahů AHM Petra Horáková Krištofová. .. více
Co si myslí zástupci bank, developerů a firem zajišťujících hypoteční financování o možném omezení daňové úlevy pro lidi čerpající hypoteční úvěr? Ptaly se Hospodářské noviny... více
Chcete si sjednat hypotéku, získat ty nejlepší podmínky, ale nemáte čas obcházet banky a zjišťovat všechny podrobnosti? Váš čas i peníze ušetří makléř. .. více
Po dvou letech velkého útlumu počet nových hypoték v roce 2010 opět rostl. Uplynulý rok se v oblasti hypoték zapsal jako čtvrtý nejlepší v novodobé historii. Celkem bylo uzavřeno 50 775 smluv, které dohromady dosáhly hodnoty 84,8 miliardy korun. Meziročně tak došlo k nárůstu trhu o 14,8 procenta. .. více
České banky půjčily loni na hypotečních úvěrech celkem přes 84mld. Kč. Ke 4. nejlepšímu výsledku českého hypotečního bankovnictví přispěly pád úrokových sazeb, nové hypoteční produkty a lepší vyjednávací pozice klientůpři jednání s prodejci realit. Vše nasvědčuje tomu, že trh realit a hypoték je opět na vzestupu... více
Krásné vánoční svátky a v novém roce mnoho úspěchů přeje Asociace hypotečních makléřů... více
Stojíme opravdu na prahu nové vlny investic do nemovitostí? Všechny základní ukazatele tomu nasvědčují, a tak lze předpokládat, že v roce 2011 a 2012 bude poptávka po nemovitostech, zejména nových nemovitostech, výrazně růst. Proč? Důvodů je několik. .. více
iDNES.cz: V posledních měsících si lidé na bydlení moc nepůjčovali. Banky zareagovaly a snižují úroky u hypoték. Po České spořitelně snižuje sazby i Komerční banka a UniCredit Bank. Podmínek je ale hodně. Musíte mít například aktivní účet v konkrétní bance nebo jednorázové pojištění... více
V TOP HOTELu Praha byly slavnostně vyhlášeny výsledky letošního ročníku soutěže Zlatá koruna. V rámci soutěže byly tradičně uděleny tři hlavní ceny – Novinka roku, Cena veřejnosti a Cena podnikatelů – a předána ocenění nejlepším produktům celkem v 15 kategoriích. Nebývalý zájem o hlasování v soutěži Zlatá koruna letos projevila veřejnost. Osmý ročník tak překonal počtem 143 900 hlasujících všechny dosavadní rekordy. .. více
EKONOM: Ceny nemovitostí jsou na dně. Byty jsou nejlevnější od vypuknutí krize. A další pokles už nelze čekat. Takové věty zaznívaly z úst developerů již v polovině loňského roku. Nyní se k nim přidávají i nezávislí realitní experti a říkají: Nastal nejlepší čas koupit nemovitost. .. více
Praha, 8. dubna 2010: Členové Asociace hypotečních makléřů (AHM) zprostředkovali v roce 2009 hypotéky za více jak 13 mld. Kč, což je o třetinu méně než v roce 2008. I přes to však členové AHM zvýšili svůj tržní podíl na 17,5%. Podstatné změny v potřebách a chování klientů se výrazně promítají do práce hypotečních makléřů, kteří se v některých případech rozhodli své služby zpoplatnit. Oživení hypotečního trhu členové AHM očekávají nejdříve během příštího roku. .. více
Asociace hypotečních makléřů se stala jedním z odborných partnerů prestižní soutěže o nejlepší finanční produkty "Zlatá koruna". Soutěž "Zlatá koruna" se letos koná již poosmé.. více
Na českém trhu se poprvé objevili koncem devadesátých let. Zejména jejich přičiněním se zrychlil proces schvalování hypoték. Podíleli se na vzniku nejpopulárnějších hypotečních produktů a jako první začali garantovat získání hypotéky prostřednictvím hypotečních certifikátů. V době, kdy banky zpřísnily podmínky pro získání hypotéky, jejich popularita ještě vzrostla. Řeč je o hypotečních makléřích... více