Zbytečné trable s hypotékou aneb nejčastější chyby v úvěrových smlouvách

Mnoho z těch, kdo si pořídili vlastní bydlení na hypotéku, má ještě v živé paměti kolotoč, který kolem vyřízení hypotéky byl. Dokládání příjmů, výpisů z účtů, nejrůznějších potvrzení, nekonečné papírování… Až přišel ten vysněný moment, kdy banka žádost o hypoteční úvěr schválila. Nejeden klient pak po podpisu smlouvy o hypotečním úvěru otevíral šampaňské a těšil se z toho, že má hypoteční maraton za sebou. Ovšem existují i tací, kterým podpisem úvěrové smlouvy nastaly zcela nové problémy.  V úvěrové smlouvě byla totiž chyba.

Ze zkušeností hypotečních makléřů vyplývá, že chyby v úvěrových smlouvách jsou velice časté. Někteří z nich hovoří až o každé třetí smlouvě, kterou musí ještě před podpisem klienta vrátit bance k přepracování.  Pracovníci bank mají na vyhotovování smluv vlastní šablony, kam pouze doplňují určité informace, jako hlavičku, individuální smluvní podmínky – tedy například výši úvěru a úrokovou sazbu, podmínky čerpání atd. Stačí tedy chvilka nepozornosti a chyba je na světě. Ta pak může problém vyvolat tehdy, když není klientem anebo pracovníkem banky ještě před podpisem smlouvy odhalena.

Není chyba jako chyba
Častým místem, kde banky při vyhotovování smluv chybují, jsou jména a příjmení klientů, jejich adresy a rodná čísla. Překlepy v této části smlouvy však klienti odhalí velice snadno ještě před jejím podpisem. Horší to však bývá například s popisem nemovitosti, kde bývají chyby v parcelních číslech (ještě častěji se tento problém vyskytuje v zástavních smlouvách). Klienti této části obvykle nevěnují velkou pozornost, a tak smlouvu s chybně identifikovanou nemovitostí často podepíší. Zatímco u zástavních smluv na takové pochybení upozorní katastr nemovitostí, u úvěrových smluv se na to obvykle vůbec nepřijde.
Špatně uvedená informace, která může klienta velmi mrzet, je výše úrokové sazby. Zejména v době jejich změn (což obvykle bývá na konci měsíce) se stává, že úvěrový pracovník do smlouvy vepíše nově platnou úrokovou sazbu, nikoliv tu, na které se dohodl pracovník banky s klientem. Pakliže klient takovouto úvěrovou smlouvu podepíše, nezachrání ho prakticky nic. Banky v těchto případech nejsou přístupné k dodatku smlouvy, a klient tedy musí tuto úrokovou sazbu po dobu její fixace respektovat.

Čerpání úvěru – častý kámen úrazu
Čerpání hypotečního úvěru je nejzáludnějším momentem celého hypotečního procesu. Jde o převedení úvěrových prostředků na předem daný účet (nejčastěji na účet prodejce nemovitosti), a to po splnění bankou specifikovaných podmínek. Nejsou-li tyto podmínky splněny, banka peníze nepřevede. O tom, jak moc je tato fáze náročná, vědí své hypoteční makléři, kteří mají pouze pro tento proces vlastní oddělení, kde speciálně školení zaměstnanci hlídají naplnění všech těchto podmínek a řádné převedení příslušných prostředků. Mezi obvyklé podmínky čerpání patří doložení nejrůznějších dokumentů jako např. potvrzení o zaplacení vlastních prostředků, kopie pojistné smlouvy nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky a podobně. Je-li tedy v podmínkách čerpání uveden dokument, který není možné doložit (třeba proto, že zatím neexistuje), je problém na světě. Klientovi, který včas nevyčerpá svoji hypotéku, mohou vzniknout významné škody. Některé kupní smlouvy totiž obsahují za pozdní zaplacení kupní ceny vysoké sankce. Nepozornost při čtení úvěrové smlouvy vás tedy může vyjít velice draho.

Dodatek ke smlouvě většinou platí klient
Většinu chyb ve smlouvě lze napravit sepsáním dodatku. Jeho vyhotovení je ale zpoplatněno dle sazebníku příslušné banky (jedná se o poplatek v řádu několika tisíců korun). Záleží vždy na konkrétní domluvě klienta s bankou, avšak neuzná-li banka své pochybení, nakonec vyhotovení dodatku zaplatí sám klient. Je také potřeba počítat s tím, že než dojde k podpisu dodatku, může uplynout několik dní, které nám mohou chybět pro včasné zaplacení kupní ceny. Je proto lepší se nespoléhat na to, že případným dodatkem naši nepozornost napravíme.

Buďte pozorní a raději se třikrát zeptejte
Než dojde k podpisu úvěrové smlouvy, lze od banky získat s dostatečným předstihem její návrh. Právě tak pracují hypoteční makléři: smlouvy získají elektronicky a mohou vše několikrát zkontrolovat. Pakliže si hypotéku vyřizujete na vlastní pěst, zeptejte se pracovníka banky, zda-li vám smlouvu může poslat na email. Všechny články smlouvy si v klidu projděte a nebude-li vám cokoliv z toho jasné, ptejte se. Je lepší si nechat věc třikrát vysvětlit, než podepsat něco, čemu nerozumíte. Pracovníci bank, stejně jako hypoteční makléři, jsou tu pro vás a jistě vám ochotně vyjdou vstříc.

Petra Horáková Krištofová
Asociace hypotečních makléřů

článek vyšel v redakční úpravě na portálu iDNES.CZ

Potřebujete kvalifikovaně
a nezávisle poradit?

Sjednejte si se
členem AHM schůzku...

NOVINKY

 Archív starších zpráv